Что такое переуступка долга по кредитному договору

Цессия — переуступка прав требования по кредитному договору. Это законный механизм, которым часто пользуются банки и микрофинансовые организации.

Для заемщика он может стать неожиданностью, а в некоторых случаях и причиной серьезных проблем. Расскажем, что такое уступка прав требования по кредиту, когда ее применяют, какие у нее риски и что делать, если долг перешел к третьим лицам.

Содержание:

1. Что значит переуступка прав требования
2. Когда банки ее применяют
3. Как кредиторы продают долги
4. Какие особенности цессии по кредиту
5. Какие риски переуступки долга
6. Можно ли признать договор цессии недействительным
7. Можно ли не подписывать согласие на уступку прав требований

Что значит переуступка прав требования

Переуступка прав требования — это передача долга от одного кредитора к другому. Такая сделка называется цессией. Термин пришел из латинского языка — cessio означает «уступка».

В переуступке долга участвуют три стороны:

• цедент — предыдущий кредитор, например, банк;
• цессионарий — новый кредитор, например, коллекторское агентство;
• должник — заемщик, который продолжает выплачивать долг, но уже другой организации.

Переуступка прав по договору третьим лицам возможна только в том случае, если кредитный договор допускает такую процедуру. Если в документе указали, что банк вправе передать долг третьему лицу, значит, цессия законна. Если же подобного условия в договоре нет, переуступка будет незаконной.

Учтите, даже если долг передали другому лицу, обязательства по его возврату сохраняют. Просто деньги теперь нужно переводить на новый счет. Уведомление о смене кредитора должны передать должнику в письменной форме. Если его не было, это повод для оспаривания требований.

Подробнее о том, что такое цессия.

Когда банки ее применяют

Передать по цессии можно практически любой кредит — потребительский, ипотечный, целевой, а также долги перед микрофинансовыми организациями. Главное, чтобы это разрешали условия договора. Если в кредитном соглашении прописали запрет на переуступку долга, передача прав будет незаконной.

Даже при отсутствии такого запрета не все обязательства подлежат передаче. Согласно статье 383 Гражданского кодекса РФ, если обязательства тесно связаны с личностью кредитора, уступка невозможна. Это касается, например:

• алиментных выплат;
• компенсаций морального вреда;
• выплат по ущербу здоровью или жизни;
• долгов по коммунальным услугам;
• выплат, которые назначили при разводе.

В целом договор цессии заключают по разным причинам. Иногда стороны договариваются о нем заранее, как о возможной мере на будущее. Но чаще всего поводом становится неисполнение обязательств заемщиком. Банк стремится сократить убытки и передает проблемную задолженность другому лицу. Также возможны случаи, когда меняют условия договора или права переходят новому лицу по закону.

Закон строго регулирует порядок уступки, чтобы защитить интересы всех участников — и кредиторов, и заемщиков.

Как кредиторы продают долги

Процесс переуступки прав требования по кредиту — не просто формальность. Цессию четко регулирует закон, процедура проходит в несколько этапов. В основе сделки лежит договор цессии, который заключают между текущим кредитором (цедентом) и новым (цессионарием). Как правило, речь идет о продаже просроченной задолженности коллекторам или микрофинансовым организациям.

Учтите, что сам заемщик в этом процессе участия не принимает, но его обязательно должны уведомить. До получения такого уведомления должник вправе не платить новому кредитору.

Как происходит передача долга по шагам:

1. Заключение договора цессии.
2. Передача документов. Новый кредитор получает весь комплект: договор займа, акты сверок, уведомления, претензии, подтверждение долга, расчеты и при наличии судебные решения.
3. Фактический переход прав.
4. Уведомление заемщика. Письменное сообщение содержит информацию о новом кредиторе и его реквизитах. Его направляют по почте, через личный кабинет или другим способом, который согласовали в договоре.
5. Проверка со стороны заемщика. Должник обладает правом запросить подтверждение сделки: копию договора цессии, которую подписали обе стороны. Без этого он может отложить платежи.

Как только должник получил подтверждение и уведомление, он должен переводить деньги по новым реквизитам.

Какие особенности цессии по кредиту

Сделка по продаже долга не всегда проходит гладко. Закон требует, чтобы цессионарий был официально зарегистрирован, имел лицензию и состоял в реестре ФССП. Это касается коллекторских агентств, деятельность которых регулирует Федеральный закон №230.

Если кредитор — физлицо, а должник не возражает, то передача прав возможна и без привлечения третьих сторон. Нужно только грамотно оформить договор. Когда цессионарий — юридическое лицо, требования жестче: нужны точные данные, юридические адреса, паспортные и регистрационные сведения, а также исчерпывающий пакет документов по долгу.

Иногда в сделке участвует и сам должник, например, при трехстороннем соглашении. Но это — скорее исключение, чем правило.

Если заемщик идет на контакт, предлагает реструктуризацию или рефинансирование, до продажи долга может и не дойти. Но в случае молчания и отказа от диалога кредитору проще избавиться от проблемного актива. Именно тогда в дело вступает цессия.

Какие риски переуступки долга

Цессия — законный инструмент, но не всегда безопасный. Риски в этой сделке есть у всех сторон: и у заемщика, и у первоначального кредитора, и у нового владельца долга.

Для заемщика риск начинается с момента смены кредитора. На этом этапе нередко активизируются мошенники. Они рассылают фальшивые уведомления, копируют логотипы банков и требуют перевести деньги на подставные счета. Поэтому важно не торопиться. Прежде чем платить, убедитесь, что новое уведомление подлинное, а компания действительно приобрела право требования.

Еще один возможный риск — признание договора цессии недействительным. Например, заемщик уже выплатил деньги новому кредитору. В случае аннулирования договора появляется вероятность, что эти деньги не зачтут, особенно если коллекторы откажутся возвращать средства.

Для цедента риски в основном финансовые. Банк может продать долг с дисконтом, например, за 5–20% от суммы. Это обычная практика при просрочке. Если заемщик начнет судиться и утверждать, что его не уведомили, разбирательства могут затянуться. Потерянное доверие клиентов — еще один нематериальный, но важный риск.

Для цессионария рисков, как ни странно, больше. Первый — заемщик может не платить вовсе. Даже при наличии всех документов взыскать долг бывает невозможно: у человека может не быть официального дохода, имущества, или он может скрываться.

Второй риск — цена сделки. Иногда выкупной платеж оказывается выше, чем то, что удается взыскать. Особенно если сумма долга невелика, а расходы на суды, юристов и письма — постоянные.

Можно ли признать договор цессии недействительным

Иногда сделку по переуступке долга могут признать недействительной в суде. Такое бывает, если договор цессии нарушает закон или содержит ошибки. Вот основные причины признания сделки недействительной:

• соглашение заключили с нарушением требований законодательства;
• одна из сторон не имела права подписывать договор;
• текст содержит условия, которые противоречат закону или ущемляют интересы одной из сторон;
• договор оказался мнимым или притворным;
• цедент не имел права передавать долг другому лицу.

Если суд признает договор недействительным, стороны вернутся в исходную позицию. Это значит, что цедент обязуется вернуть деньги, которые получил от цессионария, а цессионарий — передать обратно право требования.

Можно ли не подписывать согласие на уступку прав требований

По общему правилу, согласие заемщика на уступку прав требования по кредитному договору не требуется. Это указано в статье 382 Гражданского кодекса РФ. Кредитор вправе передать свои права другому лицу без разрешения должника, если в договоре не указано иное. То есть, если в кредитном договоре нет запрета на цессию, банк может уступить долг третьей стороне в одностороннем порядке.

Отдельная ситуация, когда договор прямо предусматривает необходимость получения согласия. Такое бывает редко, но если соответствующий пункт прописывают в договоре, то уступка возможна только при участии должника. Без его подписи сделка будет незаконной.

Поэтому не подписывать согласие можно, но в большинстве случаев оно и не нужно. Главное — внимательно читать договор перед оформлением кредита. И в случае уступки проверять уведомления и запрашивать документы. Это минимизирует риски и защитит от возможного мошенничества.

Частые вопросы

Может ли заемщик продолжать платить старому кредитору после цессии, если не получал уведомление о смене? Да, может. До тех пор, пока заемщика официально не уведомят о смене кредитора, он вправе перечислять средства по прежним реквизитам. Закон на его стороне: ответственность за просрочку в этом случае не наступает. Главное — сохранять подтверждения платежей. Зачем банку продавать долг с убытком, если он может взыскать его сам? Банк не всегда заинтересован во взыскании самостоятельно. Это долгий и затратный процесс: нужны ресурсы, юридический отдел, контроль за просрочкой. Продажа долга коллекторам — способ быстро «освободить» баланс от проблемного актива и вернуть хотя бы часть денег. Может ли один долг передаваться нескольким цессионариям подряд? Да, это возможно. Право требования может переходить от одного кредитора к другому неограниченное количество раз. Например, сначала долг уходит от банка к коллекторскому агентству, а затем — к другой компании. Но о каждом переходе нужно уведомлять заемщика. Какие формальные признаки должны насторожить заемщика в уведомлении о цессии? Стоит насторожиться, если уведомление пришло с неизвестного адреса, нет точных реквизитов нового кредитора, отсутствует подпись или печать, просят срочно перевести деньги без объяснений. В таких случаях лучше запросить копию договора цессии и связаться с банком напрямую. Может ли цессия повлиять на кредитную историю? Переуступка прав не отражается на кредитной истории. Но если после смены кредитора заемщик допустит просрочку, начнутся взыскания или суд, эта информация попадет в бюро кредитных историй. Поэтому важно продолжать платить в срок, даже если меняется получатель.

Источник: brobank.ru